De fleste har behov for ekstra penger en gang i blant. De fleste er helt komfortable med å låne til bolig eller bil. I dage er det vanlig å låne til de mindre tingene i livet også. Til det bruker vi avbetaling, kredittkort og i stadig større grad, forbrukslån (såkalte lån uten sikkerhet). Av disse 3 siste er det ingen tvil om at forbrukslån som regel er det billigste alternativet.
Fordi slike lån er blitt såpass vanlig, er det også blitt svært stor konkurranse om denne typen lånekunder. Før var lån noe man alltid spurte den lokale sparebanken om. I dag, med fremveksten av internett, er lokalbanken den som ligger lengts unna. Alle de andre bankene kan nemlig nås på datamaskinen. I denne jungelen av lånetilbud er det ikke alltid like enkelt å orientere seg. Det å velge feil lån, som jo som regel er et lån som er dyrere enn et annet, er mer regelen enn unntaket. Derfor lønner det seg å holde seg oppdatert på dette feltet.
Før man går til det skrittet å søke om forbrukslån, bør man sjekke hvilke banker som gir de beste tilbudene. Det kan du gjøre her på våre sider. Du finner omtaler av samtlige banker som er verdt å nevne, hvilket prisnivå de ligger på og øvrige betingelser. På samme vis har vi omtalt alle finansagenter, disse selskapene som innhenter tilbud om lån på dine vegne. I tillegg finner du alltid oppdaterte artikler med tips g råd om det som skjer på lånemarkedet. Bruker du våre sider flittig før du søker om lån, skal du ikke se bort i fra at du kan komme til å spare deg for en del penger.
Hva er et forbrukslån?
Det er flere ting som skiller forbrukslån fra andre typer lån. Først og fremst er dette en lånetype som du ikke trenger stille med sikkerhet for. Låner du for eksempel til bolig, bil (sjekk søkbillån.com evt.), båt eller hytte, krever normalt banken at du stiller med pant i en eller annen form. Oftest er dette en binding i eiendom, som gjør at banken kan få dekket hele eller deler av lånet dersom du skulle slutte å betale av en eller annen årsak. Ved å ha muligheten til selge det som det er tatt pant i, reduseres bankens risiko betraktelig. Med forbrukslån slipper man dette. Det betyr på sin side at lånet blir dyrere.
Rentene på forbrukslån er med andre ord høyere. Dermed henter banken inn eventuelle tap, ved at alle lånekunder samlet sett betaler en høyere prosent i renter. En annen ting som gjør at rentene er høyere, er at lånesummene er såpass mye lavere. Dersom bankene som tilbyr forbrukslån hadde hatt samme rentenivå som husbanken, ville de lave summene neppe kunne ført til noe overskudd. Tvert i mot, sannsynligvis ville denne typen lån resultert i tap.
Lån til bolig og andre dyre gjenstander, er også knyttet til nettopp det spesifikke kjøpet. Det finnes neppe banker som lar deg låne til ny leilighet, uten at de forsikrer seg om at det er nettopp dette pengene går til (ellers ville de ikke hatt noen sikkerhet for lånet). Med forbrukslån er det annerledes. Fordi disse lånene er usikrede, kan du bruke pengene akkurat slik du ønsker selv. Mange benytter seg av denne muligheten til å skaffe penger raskt, dersom de havner i en knipe. Det kan være at bilen trenger umiddelbar reparasjon, vaskemaskinen går i stykker, feriekassa er tom eller de trenger poenger for å slå til på gode tilbud.
Hvordan finne det beste forbrukslånet
Det beste forbrukslånet er som regel det som koster minst totalt sett. Det finnes kanskje unntak til dette, i situasjoner der fleksibilitet blir like viktig som kostnadene. Men, for de fleste er det prisen som blir det avgjørende. Prisen avgjøres av rentebetingelsene, sammen med totalkostnadene for alle gebyrene. De fleste forbrukslån kommer med et etableringsgebyr i tillegg til de månedlige gebyrene for hver enkelt innbetaling.
Når det finnes titalls lån på markedet, blir det ikke alltid like enkelt å finne det rimeligste lånet. Måten å løse dette på, er å alltid sammenligne flere tilbud. Du ville neppe kjøpt bil uten å undersøke først hvor du finner den billigste, når alle andre faktorer er like. Det samme gjelder lån. Før man låner bør man alltid ta seg tid til å orientere seg i markedet, og deretter velge det mest gunstige alternativet. Det betyr rett og slett at man bør levere flere søknader til forskjellige banker.
Søknadene er alltid helt uforpliktende, i henhold til norsk lovgivning. Bankene har ikke anledning til å kreve at du velger deres tilbud, og bruker heller ikke tid og krefter på å forsøke å overtale deg. Dermed kan du i prinsippet søke om forbrukslån fra samtlige aktører som tilbyr dette, uten at det koster deg annet enn litt tid. Dersom du får tilsagn på søknaden, vil bankene sende deg tilbud som du kan bruke til å sammenligne med hverandre.
På det viset finner du det beste forbrukslånet. Du bør også følge med på disse sidene, slik at du får de verktøyene som skal til for å forstå hva som er bra og hva som er dårlige tilbud. Å sette seg litt inn i terminologien og de forskjellige begrepene, gjør deg bedre i stand til å vurdere de ulike lånetilbudene.
Finansagenter som formidler forbrukslån
En kjekk måte å fremskaffe flere tilbud, er å bruke en såkalt finansagent. Dette er selskap som innhenter tilbud på dine vegne, fra mange forskjellige banker. Du sender søknaden din til agenten, som deretter sender den videre til de bankene de samarbeider med. På akkurat samme vis som at du kan søke selv til flere banker, kan du også søke uforpliktende til flere finansagenter. Agentene har ikke anledning til å ta seg betalt for tjenestene sine fra den som søker. I stedet får de provisjon av den banken du eventuelt låner fra.
Gode finansagenter, som for eksempel Lendo, innhenter tilbud på forbrukslån fra inntil 10 forskjellige banker. Ved å benytte deg av et slikt selskap, sparer du deg først og fremst for masse tid. I tillegg er finansagentene ofte erfarne og vet hvilke tilbud som er de beste. De er således ofte gode rådgivere for kunden. Det finnes også finansagenter som skaffer tilbud om forbrukslån, selv om man har pådratt seg betalingsanmerkning. Et slikt eksempel er Zen Banking, et selskap som har sørget for at mange har kommet seg ut av vanskelige økonomiske situasjoner.
Refinansiering av og med forbrukslån
Refinansiering betyr at man bruker et nytt lån til å innfri annen gjeld. Lån til å bli kvitt lån, rett og slett. Dette er noe man gjør dersom gjelda man vil kvitte seg med, er dyrere enn nødvendig. Et nytt og billigere lån som innfrir denne gjelda, kan spare deg for mye penger. Alle typer gjeld kan refinansieres. For forbrukslån sin del, snakker vi da ofte om lån som er tatt opp på et tidspunkt med høyere renter.
Som regel snakker vi om gjeld fra kredittkort (https://norske-kredittkort.com/) og smålån, når man bruker forbrukslån til refinansiering. Slik gjeld utgjør ikke bare høye rentebelastninger, men har som regel høye gebyrkostnader totalt sett. Samler man dette i et enklere og mer rimelig lån, sparer man på begge faktorene. I tillegg får man ofte en langt bedre oversikt over sin egen økonomi.
Refinansiering er noe vi ofte anbefaler folk som har pådratt seg for mange gjeldsposter, og gjeldsposter som er dyrere enn nødvendig. Slike situasjoner gjør at man kan stå i fare for å havne i betalingsvansker. Da er det bedre å refinansiere gjelda i tide, slik at man unngår problemer som ikke lar seg løse like enkelt.
Hvordan søke om forbrukslån
Søknader om forbrukslån er ofte å finne på nett, på bankenes nettsider finner man søknadsskjema. Man kan ofte søke sammen med en annen person, en medlåner, og får da større sjanser til at lånet innvilges. De fleste banker lar en også signere elektronisk med BankID, noe vi anbefaler alle å skaffe seg. Det gjør at søknaden har høyere sikkerhet.
Søknader om refinansiering bruker de samme skjemaene som vanlige forbrukslån. Eneste forskjellen er at man må oppgi hvor man har gjelda som skal innfris. Dette fremgår klart og tydelig når du søker. I tillegg må man ved refinansiering, sørge for at banken får nødvendige fullmakter til å innfri gjelda på dine vegne. Dette får man alltid god instruksjon om hos bankene.
Selv om mange har hastverk med å skaffe seg et forbrukslån, lønner det seg å bruke litt tid på søkeprosessen. Fordi tilbudene kan variere såpass mye, vil du sjelden finne det beste tilbudet på første forsøk. Benytt deg av muligheten det gir at alle søknader er uforpliktende. Innhent flere tilbud før du velger, da sparer du deg nesten garantert for mye penger.
