Refinansiering er i prinsippet det at man tar opp et nytt lån for å innløse annen gjeld. Det kan høres litt bakstreversk ut, men faktisk er dette som regel smart og økonomisk fordelaktig. Forbrukslån til refinansiering er noe som kan fås hos de aller fleste banker, eller gjennom en anerkjent finansagent. Alle disse bankene og agentene finner du omtaler om her hos oss.

Utlånere og finansagenter har ofte lang erfaring med refinansiering, og vil kunne gi deg gode råd i prosessen. Det lønner seg å sette seg godt inn i hva dette innebærer, samt innhente flere tilbud når du er på jakt etter det beste lånet. Det er like enkelt å skaffe seg et lån til refinansiering, som det er å skaffe seg forbrukslån. Søknadsprosessen er stort sett den samme, mens kravene fra bankene er like som for andre lånetyper.

Når bør jeg refinansiere?

Man bør alltid prøve å kutte kostnader som er unødvendige. De fleste som refinansierer, har pådratt seg høy og dyr gjeld fra kredittkort og små forbrukslån med høye renter. For noen er dette noe som øker i omfang, fra å være enkelt å håndtere, til å bli store summer som kveler økonomien. I slike tilfeller kan refinansiering være en kjærkommen redning.

For å gi et eksempel på en slik situasjon, kan vi se for oss følgende; en person som har 2 kredittkort, med totalt gjeld på kr 100 000, vil sannsynligvis betale hele kr 25 000 i renter per år (ved effektiv rente på 25%, noe som er slettes ikke uvanlig), så lenge hovedstolen ikke reduseres med avdrag. Dersom samme person refinansierer denne gjelda med et nytt forbrukslån, der han kanskje får en rente på 14%, sparer han hele kr 11 000 hvert eneste år, bare i renter.

I tillegg kommer besparelsene i det at han betaler færre gebyrer. Riktignok er det et etableringsgebyr som må betales ved inngåelse av det nye forbrukslånet, men dette er en engangssum som spises raskt opp av de lavere rentene. Lånetakeren får også færre terminomkostninger, som på sikt vil utgjøre en viss sum det er verdt å få med seg.

Å refinansiere smågjeld kan lønne seg det også, selv om besparelsene bare blir marginale. Det å ha færre kreditorer å forholde seg til, gir deg bedre oversikt over økonomien. For mange er dette viktig, fordi de rett og slett reduserer sjansene for å havne i inkassosaker. Det er enklere å både glemme og utsette flere regninger, enn den ene du vet kommer til samme tid hver måned.

Kan man refinansiere et enslig forbrukslån?

Vi anbefaler faktisk at man sjekker mulighetene for refinansiering periodevis. Det er flere grunner til dette. For det første kan det ene lånet du har, være noe du skaffet deg i en tid da styringsrenta fra Norges Bank var høyere enn i dag. De fleste banker justerer rentebetingelsene sine basert på denne styringsrenta. Har den gått merkbart ned, vil det være billigere nå å skaffe seg forbrukslån eller lån til refinansiering.

Det som har størst betydning i denne sammenhengen, er likevel at din kredittscore gjerne endrer seg over tid. Bankene bruker denne vurderingen til å fastsette dine rentebetingelser, før de gir deg forbrukslån. Scoren er regnet ut fra flere faktorer, der alder, inntekt, gjeld og betalingshistorikk er viktigst. Er du ung, har høy gjeld, slurver med regningene og tjener lite, har du nok ganske dårlig kredittscore. Men, selv fra et dårlig utgangspunkt som dette, kan kredittscoren forbedres med enkle grep. Du blir jo eldre automatisk, og inntekt er noe som ofte forbedrer seg etter hvert som vi blir mer voksne. I tillegg kan det hende man har råd å kvitte seg med gjeld i ny og ne, samt har unngått betalingsanmerkninger og inkassosaker.

Dette vil gi bedre kredittscore. Dermed vil også et nytt forbrukslån, eller lån til refinansiering, også få bedre rentebetingelser i dag. Sender man inn en ny uforpliktende søknad, kan det godt hende rentebetingelsene blir såpass mye bedre at det vil lønne seg kraftig å refinansiere.

Hvilke banker tilbyr beste lån for refinansiering?

Alle banker og finansagenter som er omtalt her hos oss, kan i prinsippet tilby lån til refinansiering. Forskjellen på et vanlig forbrukslån og refinansieringslån er ikke mer enn at den siste varianten krever at du gir fullmakt til banken som skal innfri gjelda på dine vegne. Men med det sagt, det er neppe hensiktsmessig å kontakte smålånsspesialisten Folkia når du vil refinansiere. Der vil du neppe få bedre rentebetingelser uansett, da Folkia stort sett har lån som forutsettes tilbakebetalt i løpet av veldig få måneder.

Banker som OPP Finans og Bank Norwegian, er kanskje de som er mest aktuelle for de med høy gjeld. Begge bankene har som regel den høyeste lånegrensa. I dag kan man få forbrukslån på hele kr 500 000 fra begge disse, mens mange andre banker har tilsvarende grense på kr 400 000.

Blant disse anbefales ofte Santander Consumer Bank, blant annet fordi banken ikke har etableringsgebyr for de laveste lånesummene. Santander er eller også kjent for god service og fleksible ordninger når det gjelder tilbakebetalingen av lånet. Vi anbefaler også ofte Ikano Bank av samme grunn (service og fleksibilitet), og begge banker har som regel konkurransedyktige rentebetingelser på lån til refinansiering.

En av de mest spennende låneproduktene, kommer fra Komplett Bank. Der kan du bruke deres brukskreditt til å refinansiere både små forbrukslån og kredittgjeld. Dersom behovet for refinansiering er for eksempel kr 50 000, mens du samtidig vet du har en eller annen økonomisk utfordring på trappene (for eksempel reparasjon av bil, oppussing, etc.), kan man søke om en høyere kreditt enn det man trenger til refinansieringen. Du betaler nemlig kun renter for den delen av kreditten som du velger å disponere. Resten kan stå urørt, og kostnadsfritt, til den dagen du trenger det.

For refinansiering av mindre lånesummer, er L’EASY og Thorn gode alternativer. Begge har forbrukslån på inntil kr 50 000 som også kan brukes til refinansiering. Fra disse to utlånernes renteeksempler ser vi at de ofte har lave rentebetingelser, til tross for de begrensede lånesummene. Ofte er små forbrukslån dyrere rentemessig, enn de store summene. Dette er ikke alltid tilfelle med disse to bankene.

Refinansiering med inkasso og betalingsanmerkning

Har du pådratt deg inkassosaker og betalingsanmerkninger, er det som regel vanskelig å få forbrukslån eller lån til refinansiering. Når det gjelder inkassosaker, er det slik at disse ”forsvinner” raskt dersom du gjør opp forholdet. Det samme kan sies om betalingsanmerkninger. De skal i prinsippet slettes med en gang den aktuelle gjelda er oppgjort. Men, her syndes det dessverre i ny og ne. Derfor bør du selv sørge for å sjekke at anmerkningen er slettet med en gang gjelda er oppgjort.

Det er viktig å unngå slike betalingsanmerkninger, da de kan få konsekvenser for alle typer lånesøknader og kreditter. Derfor bær man vurdere å refinansiere eventuell dyr gjeld, lenge før gjelda tynger så mye at det er fare for å havne i inkassosaker. Her gjelder det å være føre var, rett og slett.

Har du først pådratt deg inkasso og betalingsanmerkning fra forbrukslån, kredittgjeld eller annet, er det straks mye vanskeligere å få innvilget et nytt lån, også til refinansiering. Som regel får man avslag på lånyr det at du må stille med sikkerhet for det nye lånet. Zen Banking er en av de få selskapene sesøknader om man er i denne situasjonen. Det finnes heldigvis noen unntak, og enkelte banker og finansagenter kan være behjelpelige. Som regel betom tilbyr dette, men det finnes også andre banker og agenter som vil kunne vurdere slike løsninger.

Fordelen med et forbrukslån som har sikkerhet i bunn, er at rentebetingelsene blir bedre. Det kan dreie seg om flere prosentpoeng, noe som vil bety en betydelig besparelse i de fleste tilfeller. Men, du må altså stille med sikkerhet. Det betyr at du må eie en bolig eller lignende, som banken tar pant i. Skulle du mot formodning ikke gjøre opp gjelda som det er stilt sikkerhet for, kan et salg av eiendommen bli tvunget frem av banken som har tatt pant i den.

Hvordan søke om lån til refinansiering

Lån til refinansiering og vanlige forbrukslån får du ved å bruke samme søknadsskjema hos bankene eller finansagentene. Begge to former tar omtrent like lang tid og er som regel unnagjort på et par minutter. Den eneste forskjellen er at man haker av for refinansiering, om det er formålet med lånet. Du oppgir i tillegg hvor du har gjelda di og hvilke summer det er snakk om. Banken eller finansagenten vil så gi deg instruksjon om hvordan du sender inn fullmakt til banken. Denne fullmakten er nødvendig for at banken skal kunne innfri gjelda di på dine vegne.

For å øke sjansene for at det blir et ja på søknaden, enten det gjelder forbrukslån eller lån til refinansiering, kan man låne sammen med en annen person. En såkalt medlåner er ofte en god venn, kjæreste eller samboer/ektefelle. Når to er juridisk ansvarlige for lånet, gir dette bankene økt sikkerhet. Det betyr som regel at det er enklere å få ja på søknaden, samt at rentebetingelsene du får blir bedre.

Søknader om forbrukslån og refinansiering kan sendes direkte til hver enkelt bank, eller du kan benytte deg av en finansagent. Som for vanlige lån lønner det seg å innhente flere tilbud også når man skal refinansiere. Søknadene er uforpliktende og du vil ikke bli presset til å velge, verken om hvorvidt du i det hele tatt skal låne, eller hvilken bank du låner fra.